51公积金联合创始人兼COO陈蓓珍在“中国金融开放”研讨室发表了题为《“智能+”引领金融变革》的主题演讲，并在会议现场接受南方日报、21世纪经济报道、金融观察团等数家媒体采访，论道Fintech未来发展趋势，以及51公积金作为金融科技企业在赋能B端机构方面具备的优势。

　　51公积金联合创始人兼COO陈蓓珍接受采访

　　Q：51公积金为何选择进入公积金垂直领域?

　　A：2014年，我们创始团队发现公积金查询难是一个用户痛点,团队有成员面临买房大事，但是在查询公积金账户时PC端查询流程过于繁琐。而当时移动互联网刚刚起步，工具类应用正迎来人口红利的爆发期，手机端没有一个专门查询公积金的APP。与此同时我们的核心团队也主要是技术出身，具备整合全国公积金查询服务的技术能力。天时地利人和各方面条件聚合，促成了我们进入公积金垂直领域。

　　Q：从公积金查询工具转型为公积金衍生金融服务平台，这样业务升级路径是怎样形成的?

　　A：在APP上线的第一年里面，我们主要工作是夯实基础服务，包括拓展公积金查询的城市范围、对各大公积金中心的最新政策进行整合等。上线一周年的时间，平台注册用户数突破600万。其间通过对用户行为的分析洞察，我们发现用户到51公积金来查询公积金账户这个动作，驱动它的需求是近期可能有买房结婚的计划。因此，我们针对用户这段人生高消费时期，用衍生金融服务来补充他们的流动资金。我们提供的服务包括公积金授信贷款、公积金授信办卡、消费分期场景等。

　　Q：衍生金融服务例如公积金授信贷款，51公积金采取怎样的业务模式?

　　A：51公积金平台上游接入银行、消金公司等持牌金融机构，为他们提供贷前风控评估及建模输出;用户在线申请，平台进行贷前、中、后全流程风险跟踪，由合作机构为用户发放贷款/信用卡。

　　51公积金联合创始人兼COO陈蓓珍接受媒体采访

　　Q：51公积金作为Fintech企业，为银行等B端机构提供哪些具体服务?

　　A：主要是三方面的合作。首先在获客端，我们具备特有的公积金查询场景，获取的公积金用户是资信都较为优质的特定客群，也是潜在的信贷用户群，51公积金平台共计5600万用户，能够为机构提供大批次的客源。其次，银行风控系统对数据源需求大，且对于数据的质量和实用性要求高，51公积金依托自身的数据采集渠道，完善银行数据维度。更深入的合作，是我们基于自有的大数据风控，搭建公积金信用模型，优化银行的风控建模体系。

　　Q：之前了解到一些金融科技公司为银行提供技术输出，却并不成功，您认为原因是什么?

　　A：为银行服务，首先要切中银行痛点，到底我们能帮他们解决什么问题。51公积金最早是帮助银行解决流量和获客的问题，再后来提供数据、风控等。双方合作需要一个循序渐进的过程，逐步磨合。如果Fintech公司直接切入银行的核心风控，双方没有积累足够的了解和信任，效率可能会大打折扣。

　　Q：您认为未来银行的痛点会在哪里?Fintech企业要相应作出哪些改变?

　　A：现在金融大环境监管趋严，对互联网金融冲击很大，对银行等持牌机构也有影响，主要是资金供给受限。未来中小银行的痛点依然集中在获客成本高、运营成本高、风控能力不足这几个方面，因此金融科技公司要做的是赋能银行，帮助他们完善除底层资金业务之外的其他服务，提升其获客、运营和风控的效率。相信监管的逐步完善，对51公积金这样专注做to B业务的金融科技公司是个利好消息。未来Fintech与传统金融机构的交流融合势必更加紧密，从而提高整个金融市场的服务效率。