51公积金联合创始人兼COO陈蓓珍发表演讲

　　在本次朗迪中国峰会上，51公积金联合创始人兼COO陈蓓珍与申万宏源首席经济学家杨成长、PPmoney首席风控官刘凤玲、上海交大中国金融研究院教授费方域等行业精英齐聚“中国金融开放”研讨室，共同探讨中国金融的过去与未来。

　　陈蓓珍向与会嘉宾和媒体作了一场题为“‘智能+’引领金融变革”的主题演讲，分享了51公积金立足中国金融市场，如何利用大数据风控深度助力消费金融，并通过大数据智能化助推传统金融机构的风控升级。

　　消费金融行业风险高企，公积金客群待深度挖掘

　　近几年，中国消费金融市场增速稳定，数据显示2013至2017年，中国消费信贷规模的年复合增长率为21%，消费金融对GDP的贡献比例也在逐年上升。但相对于消费金融资产存量的快速增长，社会信用体系建设仍旧偏慢，欺诈风险依然是消费金融领域的首要风险。

　　陈蓓珍认为，随着监管措施的落地，短周期小额现金贷的次级客群的潜力几乎挖掘殆尽，各机构都在产品上布局挖掘新的优质潜力信贷客群，筛选潜力客群的能力以及围绕其进行的风险定价将成为消费金融产品设计环节的关键。

　　“51公积金一直从事的工作，正是在公积金缴纳用户这一优质客群中，打造潜力信贷客群和渠道，为公积金人群提供优质服务的同时发掘其金融价值。”陈蓓珍介绍道。

　　51公积金从免费的公积金查询工具切入市场，截至目前平台累计用户数已经突破5600万。用户多为在国企、事业单位工作的优质职场人士，其中以25-35岁男性为主，有一定经济能力，同时普遍具有由生活消费压力带来的金融需求，是精准优质的潜力信贷客群。

　　在此基础上，51公积金根据用户不同的需求及属性，推出了定制化金融服务，包括公积金信用贷款、授信办卡、投资、消费分期服务，打造了公积金衍生综合服务平台。

　　大数据风控深度助力消费金融发展

　　消费金融核心三要素是场景、风控和资金，其中风控是核心，场景是基础，资金是关键。现在市场上主流的消费金融模式基本都要建立核心的大数据风控能力，51公积金历经4年发展，积累了公积金、社保、个税等丰富的数据维度，建立了自身的大数据风控系统。

　　51公积金作为自带场景的金融科技公司，在消费信贷方面，上游接入银行、消费金融公司等持牌金融机构，为其进行贷前风控评估及建模输出;用户在线申请，51公积金进行贷前、贷中、贷后全流程风险跟踪，由合作机构为用户发放贷款/信用卡。

　　值得一提的是，用户信用是动态的，而公积金数据直接反映了用户的生活状态、工作、收入的变动，能够及时反馈其偿债能力的改变，确保对贷中的信用风险动态及时预警。

　　除消费信贷以外，消费分期业务也是51公积金在未来重点发力的业务板块。为了让公积金用户享受更低门槛的消费体验，51公积金通过大数据风控为用户提供授信额度，让用户可以使用51虚拟卡在各个线上场景下获得想要的生活服务。

　　“现平台已经上线分期商城和免押租赁两种服务，提供的产品涵盖3C、家电、轻奢等。”陈蓓珍说道，“未来我们还有装修、购车、租房等围绕着‘家’概念的产品上线，丰富公积金闭环生态圈的服务体系。”

　　大数据智能化助推传统金融机构风控升级

　　51公积金在与银行的长期合作中，发现银行风控对数据的需求量巨大，且对于数据的质量和实用性的要求高。因此，在自有大数据风控的基础上，51公积金搭建公积金信用模型，助推传统银行风控升级：完善银行数据维度，优化银行建模体系。

　　51公积金的技术优势一方面体现在信贷风险评估，即基于用户自有数据和51公积金的大数据风险指标联合建模，通过模型深入挖掘用户价值，为机构打造精准营销模型，把控信用风险。另一方面，51公积金根据产品特点、客户需求、客户数据情况为机构提供定制化数据解决方案，服务包含策略研究、规则部署、联合建模、数据平台建设等。

　　陈蓓珍进一步表示，51公积金对于数据的创新应用，不仅局限在银行与金融机构，其他诸如汽车金融、租房、电商、人力资源等领域，平台也都具备成熟的风控输出能力。

　　最后陈蓓珍强调，“智能+”赋能金融行业，对金融行业本身，乃至社会最大的意义，在于让我们每个人都认清了信用的价值，并放大了信用在生活中的应用价值。